三口之家年入45萬 如何理財財富增值

案例聚焦：張先生，40歲，一家外資企業浙江辦事處的負責人，年薪30萬元，有三金；太太黃女士，32歲，公司中層，年收入15萬元左右，也有三金。

兩人有一個女兒，剛上幼兒園小班。

目前他們在杭州郊區有一套120平方米的房子用來自住，小汽車2輛，銀行存款約有150萬元，無任何投資，請為這三口之家制定一份適合他們家庭的理財計劃。

　　專家觀點：按照馬斯洛需求理論，人的五大需求中，安全是第一位的，所以在家庭理財計劃中，人身保障保險是最基礎的。

根據張先生家庭的實際情況，未作任何保障類理財。

建議兩人配置重大疾病保險，保額100萬元，5年期每年保費兩萬元左右。

　　目前張先生家庭的房子在郊區，考慮到其女兒3年后要入學，兼顧投資和自身的需要，2年后在城區要購房。

按照目前的行情，總價會在200萬，如果按揭的話需要首付款80到100萬元。

考慮到張先生夫妻兩人的收入情況，若不屬于風險偏好型，可以在目前的存款中用100萬購買能鎖定收益的銀行理財產品，我行目前在售的家庭賬戶理財產品，一年期的收益在5.8%，每年產生的收益可以用來繳納保險的費用，本金部分用來支付以后房款的首付。

余下部分的40萬左右可以考慮配置部分股票基金和債券基金，根據行情在二者之間有所側重，預期收益可以達到8%以上。

余下10萬左右作為緊急備用金，貨幣基金年化收益在4%以上，交行現推出的快溢通產品，根據客戶的賬戶留存金額，超出部分可以自動購買貨幣基金，而且贖回當天到賬。

可以滿足客戶的臨時資金需要，包括旅游、購置家電或者其他家庭開支。

　　總體來說，目前張先生夫婦的工作穩定，收入中上，但是以后還有還房貸和女兒撫養壓力，還是應該開源節流，根據不同時期的經濟和家庭狀況，適時調整理財規劃。