小夫妻32萬擬理財 專家建議換車生娃兩不誤

京華時報讀者張先生今年30歲，設計行業，稅后每月收入1萬元，年終獎6萬元；老婆28歲，每月收入8000元，年終獎4萬元，家庭年收入32萬。

結婚剛一年，沒有小孩，目前兩人工作在上海，房租每月2000元，2011年在老家買了一套87㎡的新房，當時房值50萬左右，貸款34萬，30年每月還2230元。

兩人每月生活支出為2000元，存款7萬，其中定期5萬，活期2萬；基金市值6.5萬元，包括定期寶和活期寶各2萬，定投2.5萬；外借6萬，預計下半年歸還。

兩人都有社保，目前還沒買商業保險。

◎理財目標：今年考慮買一輛25萬左右的汽車，兩年內計劃生小孩，準備生育基金及小孩教育金，自己準備購買商業養老保險，不確定買什么類型的比較好，考慮今后小孩上學問題，計劃4-5年左右回老家工作，希望各方面的理財計劃考慮到這一點，計劃回老家前，換置160-180㎡元的房子，當前房價在7000-8000元左右。

【理財規劃】◎購車規劃：鑒于客戶現階段資產儲備分布于各類金融產品，為首先滿足客戶今年購車意向，應先等待外借款項歸還后，再考慮車輛購買，交易方式采取車輛分期，按本行大額消費分期計算25萬元車輛首付應為8萬元，可由外借款項6萬與活期2萬組成，定期寶和活期寶部分資金因資金靈活但收益波動較大用于支付車輛契稅。

考慮客戶有歸鄉的打算，分期期限控制在5年內。

◎生育基金教育規劃：客戶兩年內有生小孩的計劃，因客戶已經擁有基金定投的習慣，可以此類方式作為生育基金和教育基金的主要儲蓄方式，但由于教育基金投資的周期性較長，建議投資基金類型為債券型、混合型為主，并根據不同市場情況調整倉位與投資比例。

◎保險規劃：客戶兩人都已由單位繳納社會保險，建議商業險部分不必投入過多，可以考慮重大疾病險、意外險和意外醫療保險。

可以等小孩出生后為小孩額外購買保險產品。

◎換房規劃：客戶換房計劃可行，但要求客戶須先結清原有住房貸款，并將此房屋轉讓賣出。

客戶在2011年購買房產，并按揭還款3年，未結清款項應為30萬元左右。

客戶欲購買房產市值130萬左右，經計算130萬-70萬(原有房屋市值)=60萬差額，考慮客戶每月開銷與房屋還款、車輛按揭、保險繳費等因素，以現階段貸款利率與預期通貨膨脹等因素，建議客戶換房實施于5年后較為合理。