有些理財(cái)?shù)摹皾撆_(tái)詞”你不可不知

    號(hào)稱(chēng)分紅復(fù)利計(jì)息的產(chǎn)品，收益只比銀行活期高出一點(diǎn)點(diǎn)；宣稱(chēng)零利率低手續(xù)費(fèi)的信用卡分期，實(shí)際是高利率產(chǎn)品；理財(cái)產(chǎn)品到期不等于資金到賬。

有時(shí)候，一些銀行理財(cái)?shù)拿~容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，因?yàn)槲覀儾恢辣澈筮€有一些“潛臺(tái)詞”。

　　聽(tīng)起來(lái)很美的分紅復(fù)利計(jì)息　　案例： 2011年6月，杭州一位從事教育行業(yè)的江女士在銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)，被保險(xiǎn)(放心保)業(yè)務(wù)員營(yíng)銷(xiāo)買(mǎi)了一份分紅保險(xiǎn)。

這款保險(xiǎn)產(chǎn)品投資期限6年，交費(fèi)期3年，每年交3萬(wàn)元。

“我會(huì)買(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品，是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員說(shuō)分紅比銀行存款利息高，而且分紅是復(fù)利計(jì)息。

”她想，存銀行利率也就3%，就算分紅也是3%，按照復(fù)利計(jì)息，收益肯定高于存銀行。

　　但是，在她支付了3萬(wàn)元保費(fèi)后，2012年6月，拿到的分紅保險(xiǎn)紅利通知書(shū)顯示，紅利只有200.71元。

支付了6萬(wàn)元保費(fèi)后，2013年6月拿到的紅利也只有300多元。

這讓江女士十分失望：“我6萬(wàn)塊錢(qián)在銀行存一年，至少也有1800元的利息。

”　　提醒：“保險(xiǎn)的分紅是不確定的，營(yíng)銷(xiāo)員在給客戶介紹產(chǎn)品收益時(shí)，有可能把假定紅利當(dāng)做固定收益進(jìn)行介紹。

”招商銀行杭州分行貴賓財(cái)富管理中心主任阮肖林告訴記者，保險(xiǎn)的分紅收益只是一種預(yù)期收益，而且這種分紅是相當(dāng)不確定的，每年的分紅要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況。

保險(xiǎn)宣傳中提到的只是演示分紅，并非實(shí)際的分紅。

　　其次，分紅不是說(shuō)你交了3萬(wàn)元保費(fèi)，分紅率是3%，就能分到3萬(wàn)元的3%的紅利。

一般來(lái)說(shuō)，分紅計(jì)算的基數(shù)不是你交的保費(fèi)，而是保單的現(xiàn)金價(jià)值。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，保單的現(xiàn)金價(jià)值是保費(fèi)扣除一部分管理費(fèi)用，這是一個(gè)逐年遞增的資產(chǎn)，第一年要扣除的管理費(fèi)用比較高，因此第一年的現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)很高。

正因?yàn)槿绱耍簧偻侗Ｈ嗽谕侗Ａ朔旨t險(xiǎn)等長(zhǎng)期保險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)自己頭幾年幾乎沒(méi)有紅利收入，或者很低。

在每份保單合同上都會(huì)有一張表，列明了這張保單每一年的現(xiàn)金價(jià)值。

保險(xiǎn)分紅的依據(jù)是這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值，同樣如果投保人想要退保，能夠拿回的錢(qián)也是當(dāng)年對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，而非所交的全部保費(fèi)。

　　再次，“復(fù)利計(jì)息”確實(shí)是個(gè)誘人的詞眼，尤其對(duì)于長(zhǎng)期保單而言。

復(fù)利是指在每經(jīng)過(guò)一個(gè)計(jì)息期后，都要將所生利息加入本金，以計(jì)算下期的利息，也就是通常說(shuō)的“利滾利”。

但是保單復(fù)利計(jì)息中可能存在兩個(gè)沒(méi)有解釋清楚的問(wèn)題，一是推算復(fù)利收益時(shí)的分紅是假定的，二是保險(xiǎn)復(fù)利計(jì)息的計(jì)算的只是分紅和返還的生存金，并不包括投保人每年交的保費(fèi)。

一般來(lái)說(shuō)，復(fù)利計(jì)息的初始本金只是首年的分紅，而首年的分紅往往不會(huì)很高。