最高貸百萬(wàn)、最長(zhǎng)還十年，利率“卷”進(jìn)2字頭的消費(fèi)貸能火多久？

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 唐婧 北京報(bào)道銀行迎戰(zhàn)“開門紅”之際，消費(fèi)貸“卷”起來(lái)了！“掃碼測(cè)額無(wú)費(fèi)用，利率最低可至2.98%！測(cè)額還可得百元禮品一件。”一位寧波銀行客戶經(jīng)理在小區(qū)貸款群中反復(fù)發(fā)送著上述消息，同時(shí)不斷有新用戶加入群聊。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，部分銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品近期開啟了“拼多多”模式，只要成團(tuán)，額度和期限都有所提高，利率甚至降至“2”字頭。據(jù)其介紹，寧波銀行的這款消費(fèi)貸產(chǎn)品額度最高可至80萬(wàn)，借款時(shí)間最長(zhǎng)5年，利率最低可至2.98%，但具體優(yōu)惠情況還要因人而異，一鍵掃碼測(cè)額即可了解。無(wú)獨(dú)有偶，農(nóng)業(yè)銀行廣州分行近日推出了“新市民個(gè)人信貸服務(wù)專區(qū)”，并上線了最高額度100萬(wàn)的“農(nóng)行集團(tuán)e貸”，貸款期限最長(zhǎng)5年，貸款利率年化最低低至3.45%，主要面向政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、上市公司、國(guó)企等優(yōu)質(zhì)單位職工，以及農(nóng)行房貸、貴賓和代發(fā)工資客戶。開年以來(lái)，為激發(fā)市場(chǎng)活力、進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，大行、股份行以及中小銀行均推出了消費(fèi)貸促銷活動(dòng)，通過發(fā)優(yōu)惠券、拼團(tuán)等方式下調(diào)利率水平。一方面，商業(yè)銀行春節(jié)旺季到來(lái)之際推出優(yōu)惠活動(dòng)，是踐行社會(huì)責(zé)任、切實(shí)促消費(fèi)、回饋實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一種方式；另一方面，火熱的消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)也引發(fā)了業(yè)內(nèi)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制及消費(fèi)者過度負(fù)債的擔(dān)憂。3%以上年化利率仍是主流記者梳理發(fā)現(xiàn)，盡管部分銀行的消費(fèi)貸宣傳年化利率最低可至“2”字頭，但往往對(duì)客戶資質(zhì)要求較高，能夠符合條件的客戶數(shù)量有限。還有銀行要求必須是新貸款用戶，或團(tuán)購(gòu)人數(shù)達(dá)到一定數(shù)量，才能享受最低優(yōu)惠利率。整體來(lái)看，3%以上年化利率的消費(fèi)貸仍是主流。例如，招商銀行推出了“龍年迎春惠消費(fèi)”活動(dòng)，券后閃電貸利率最低可享3%。滿足活動(dòng)要求的客戶，根據(jù)優(yōu)惠券發(fā)放時(shí)點(diǎn)客戶最新的招米值分?jǐn)?shù)將發(fā)放不同的閃電貸利率優(yōu)惠券。閃電貸招米值≥17000，發(fā)放一張3%閃電貸利率券，限24期及以下貸款期限可用；15000≤閃電貸招米值<17000，發(fā)放一張3.2%閃電貸利率券；13000≤閃電貸招米值<15000，發(fā)放一張3.3%的閃電貸利率券；閃電貸招米值<11000，發(fā)放一張8折閃電貸利率折扣券，用券后年化利率最低不低于4%。活動(dòng)時(shí)間為2024年1月2日-2024年2月8日。再如，興業(yè)銀行也推出了新春有禮、線上消費(fèi)貸年化利率3%起的促銷活動(dòng)，活動(dòng)時(shí)間為1月1日—3月31日，在活動(dòng)期間，受邀客戶登錄手機(jī)銀行，點(diǎn)擊“我要貸款”，點(diǎn)擊“興閃貸”進(jìn)入申請(qǐng)頁(yè)面。如成功申請(qǐng)“興閃貸”，即可在貸款支用頁(yè)勾選利率折扣券進(jìn)行使用，優(yōu)惠后年化利率低至3%起。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2023年11月，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.41%，環(huán)比下降1BP，同比下降了近80BP。此外，2023年7月以來(lái)股份制銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平一直低于國(guó)有銀行，在爭(zhēng)奪客戶方面更加積極，產(chǎn)品優(yōu)惠力度更大。另外，中小銀行也在積極參與“消費(fèi)貸”開門紅。例如，惠州農(nóng)商銀行推出了“惠銀”消費(fèi)金融系列產(chǎn)品，包括“卓越貸”“薪易貸”和“惠民消費(fèi)貸”，額度最高100萬(wàn)元，最長(zhǎng)授信期限為10年，年利率最低可至3.75%。甘孜農(nóng)商銀行則推出了“新春嘉年華”利率限時(shí)特惠，活動(dòng)期間首次在該行辦理蜀信e·易貸并支用的客戶，可享3.45%的優(yōu)惠利率。記者還了解到，這類最高額度為100萬(wàn)元，最長(zhǎng)授信期限為10年的消費(fèi)貸產(chǎn)品正好處在現(xiàn)有規(guī)定“不能發(fā)放金額超過100萬(wàn)元或期限超過10年個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”的臨界值。根據(jù)金融監(jiān)管部門去年1月發(fā)布的《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見稿）》，個(gè)人貸款的期限應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限不得超過5年；用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款期限一般不超過5年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，最長(zhǎng)不超過10年。北京、廣州等多地監(jiān)管部門此前也曾明確要求，銀行原則上不發(fā)放金額超過100萬(wàn)元或期限超過10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。如何兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)控要求？多名受訪人士認(rèn)為，當(dāng)前消費(fèi)貸利率已經(jīng)降至“白菜價(jià)”，未來(lái)進(jìn)一步走低空間不大，而且如果一味追求期限變長(zhǎng)、利率降低，商業(yè)銀行可能面臨收益與風(fēng)險(xiǎn)不夠匹配的問題。冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽直言，為了保證商業(yè)銀行合理的凈息差空間，消費(fèi)貸市場(chǎng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該保持在一個(gè)理性的合理范圍內(nèi)。中國(guó)信息協(xié)會(huì)常務(wù)理事、國(guó)研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長(zhǎng)朱克力則指出了消費(fèi)貸“卷”起來(lái)背后的三大潛在風(fēng)險(xiǎn)。首先，過低的利率和過高的額度可能刺激消費(fèi)者過度借貸，從而增加債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一旦消費(fèi)者還款能力出現(xiàn)問題，銀行就要面臨壞賬損失。其次，長(zhǎng)期限的消費(fèi)貸產(chǎn)品可能增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。相比短期貸款，長(zhǎng)期貸款更難以預(yù)測(cè)未來(lái)的還款情況，銀行需要更謹(jǐn)慎地管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。最后，監(jiān)管政策也是一個(gè)不容忽視的因素。銀行在推出消費(fèi)貸產(chǎn)品時(shí)，必須確保符合監(jiān)管要求，否則將會(huì)面臨監(jiān)管處罰和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華坦言，消費(fèi)貸資金流向監(jiān)測(cè)難度和成本相對(duì)較大，資金違規(guī)使用的風(fēng)險(xiǎn)也需防范，這對(duì)銀行的管理能力提出了更高的要求。“無(wú)論對(duì)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個(gè)老大難問題。應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。”復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示。他還建議，金融機(jī)構(gòu)可以適時(shí)建立灰名單、黑名單等制度。金融管理部門應(yīng)加快金融科技應(yīng)用，牽頭建立面向全國(guó)銀行業(yè)的資金用途和流向監(jiān)控平臺(tái)，引導(dǎo)信貸資金依法合規(guī)使用，更好地推動(dòng)金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮重要作用。此外，對(duì)金額20萬(wàn)以下的個(gè)人消費(fèi)貸款或個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，可以只做負(fù)面清單的約束，對(duì)貸款用途和流向不作具體規(guī)定，借款人無(wú)需事前或事后提供用途證明等材料，進(jìn)一步激發(fā)居民有效融資需求。