銀行拋棄的大學生分期是創業公司爭搶的肥肉

還記得你上大學時看著周圍的朋友用著蘋果手機，而自己卻無力購買只好暗自神傷的經歷么？如果現在你在上大學，大可不必這樣。

你只需要登陸某個分期付款網站，填寫自己的學生信息，在通過審核之后，你很快就可以拿到錢，買一部自己心儀的手機了。

大學生分期，這個被銀行信用卡拋棄的市場，卻被創業公司們撿了起來。

2009年銀監會下發通知，分年齡段叫停銀行向學生發放信用卡的業務，2014年，針對大學生分期付款的創業公司紛紛崛起。

年銷售額幾十億的巨大市場“如果你想買一部蘋果六的話，填寫自己的信息之后大概需要幾天的審核，然后你就可以根據自己的情況選擇分期還款了，整個過程不會超過一周。

”喵貸的創始人譚晶晶對鈦媒體說到。

喵貸是主打移動支付公司掌上匯通旗下孵化的產品，據譚晶晶介紹，喵貸本意是想是做成面向大學生金融服務品牌，包括理財、信貸、支付等，但對于學生來說，信貸是最迫切的需求，而起名喵貸是通“秒”之意。

如果你留意過這個市場，那么對于趣分期這個名字就不會覺得陌生，同喵貸一樣，2014年在這個市場上冒尖的，還有分期樂、愛學貸、仁仁分期等等。

這些公司的運作流程大都相同，先從P2P公司借錢，再從品牌供應商或線上零售商處拿貨，如京東商城、一號店等，以分期付款、加上利息的方式銷售給學生，從中賺取進貨的價差和放貸的利率差。

不過，譚晶晶對鈦媒體表示，和其他創業公司背景稍有不同的是，喵貸是從掌上匯通孵化的公司，此前，在支付業務上和傳統金融機構以及銀行合作比較多，因此喵貸的資金來源相對更豐富，除了母公司本身的資金注入，銀行也會提供一部分的信貸資金。

而P2P公司的資金成本相對較高，但是更加靈活一些。

相對于一線城市的大學生來說，武漢、成都、西安這樣二線城市的大學生具有更強的消費欲望。

根據企鵝智庫發布的《中國大學生分期網貸真實需求報告》顯示，六成多學生的每月生活費在500-1500元以內。

其中每月生活費為1001-1500元的學生比例為35.9%，為各項之首。

這樣就意味著，如果分期一款iPhone 6的話，在交完首付后，每月只需支付200多元，連續支付18個月后就能還清貸款。

如果愿意的話，大多數平臺還支持將還款期限延長到24個月，每月的分攤就會更少。

而這樣的服務，你只需要提供學生證和身份證就可以獲得。

譚晶晶表示，一般情況下，工作人員在了解了學生的基本情況之后，會建議學生選擇合理的分期時長，確保學生可以承擔，而不會造成經濟壓力，導致壞賬等情況的出現。

“最好的方法是在前期就建立完善的風控模型，把風險控制在了申請階段。

”此外，在企鵝智庫的調查中還顯示，近78%的大學生表示聽過網絡分期貸款，但真正使用過網絡分期貸款的學生比例僅有21%，且多數人的使用時長在一年以內。

除此之外，還有29.5%的大學生表示盡管聽過網絡分期貸款業務，但不愿去嘗試。

62.2%的大學生利用網絡分期貸款購買數碼設備。

它的比例遠遠超過其他商品。

其實也就是在去年中旬開始，大學生分期網貸迎來了第一個爆發期，據了解，在不到一年的時間里，分期樂、趣分期的月銷售額都已破億，其他的小型分期網貸月銷售額維持在幾千萬，其中，仁仁分期去年年底公布的數據是1700萬。

喵貸也表示，1月份的申請額也已經破億，基本上每個月300％左右的增長。

高額低頻的學生時代消費盡管大學生分期付款的市場發展迅猛，但是這些創業者們不得不承認，以數碼消費為主的借貸是屬于高額低頻的消費，用戶在分期購買一部手機之后，或許在這一年之內可能都不會再次進行消費，這也就意味著，創業者們在快速的跑馬圈地之后，必須要形成交易的閉環。

一些公司已經開始了試驗，為學生提供了放貸的入口，將自己充裕的資金，放到平臺上進行進行網貸，而有七成的學生，表示可以接受這一行為。

相比較而言，支付起家的喵貸，考慮的更加全面一些。

譚晶晶對鈦媒體表示，今年3月，正在部分高校試點一種叫做“喵卡”的小額借貸。

這種卡的借貸金額在一千左右，可用于線上線下消費，如游戲的充值、線下飯店和KTV等一些小活動的消費，希望這種小額高頻的借貸可以更加貼近學生的日常生活場景需求，形成對學生們更穩定的黏性力。

此外，他還表示，喵卡用戶只要在最長可接近一個月的免息期內還款，將不進行任何收費。

除了高額低頻的消費特點之外，學生的成長期也成了市場局限的一部分。

當學生畢業之后，可以申請信用卡的時候，如何來繼續吸引用戶？趣分期已經開始進行了嘗試，2014年末，趣分期開始發力針對于白領分期的“來分期”，提供買車、買房、旅游等快速放款的分期服務。

喵貸的創始人告訴鈦媒體，他們其實更希望借鑒當年招商銀行發學生信用卡的思路：先用信用卡鎖定用戶，隨著成長，招商銀行的信用卡信用額度會不斷高，隨著用戶的經濟條件越來越好，會按時還款。

但因為我用了信用卡成招商銀行的客戶，各種卡、資金都在這個銀行，會有其他方面的收益。

“我們希望通過信貸產品，切入到學生的金融服務領域，持續向他提供更多金融服務，目前有校友之間的低期的借貸方式，但是借貸可以形成其他形式的理財方式。

”譚晶晶說道。

校友、學生之間的互相借貸，一方面延長了用戶的成長期，此外，良好的校園信譽，也使得校園借貸更加讓人值得信任，而做這件事的，還有一個出名的校園機構——清華大學五道口金融學院發起的“道口貸”。

而另一方面，校友的信譽，也一定程度上解決了這些創業公司最擔心的問題“風險控制”。

極強的風控能力和備受詬病的高利率 幾乎是所有的創業者和P2P公司都會提到的問題：大學生分期付款創業公司最主要的就是風險控制和運營效率的問題。

“就算電商巨頭要做線下消費金融，首要問題是風控審核。

風控是系統，目前純粹依賴技術模型無法做到，因為它需要的是在信貸周期內實時的動態跟蹤，這就需要強大的地面團隊和體系。

”仁仁分期CEO黃劍煒在接受媒體采訪時表示。

為了降低壞賬率，仁仁分期推出了提供兼職的平臺，讓學生可以利用兼職賺來的資金進行還貸。

而類似做法的還有趣分期、99分期他們都在不同程度上，為學生提供著實習和兼職的機會。

喵貸譚晶晶告訴鈦媒體，兼職平臺是一方面，其實從還款角度大致會分為還款能力和還款意愿兩個方面。

因此他們成立和“喵喵同學會”，定期舉辦線上線下活動，并且爭取學校團委等組織的支持，給學生普及金融知識、提供兼職、校友借貸，形成一個有粘性的圈子，來培養學生的還貸意愿。

目前市場上主流的校園貸款公司，都有著自己的風控手段，最基本的就是從還款額度上進行控制。

譚晶晶表示，大多數學生會選擇12期左右，也可以在期限內還清余款，選擇20期的非常少。

數據顯示，67%的學生計劃在半年內還清貸款，80.58%的大學生表示會在一年內還清貸款，多數的學生還是不愿太久背負還款壓力。

除此之外，學校好壞的確也與還款率有關，選擇比較優質的高校也可以降低壞賬率。

不過，讓這些創業公司備受詬病的，是遠高于銀行信用卡的校園貸利息。

從中收取利息，是他們目前主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款一年7％以下的年利率來說，校園貸的一年息通常高達20％以上，這也讓他們受到了“高利貸”的質疑。

但是據鈦媒體了解，如果從類比銀行業務的角度來說，大學分期平臺目前提供的服務應該屬于銀行無抵押貸款范疇，而銀行業務在無抵押貸款方面的普遍利率是在15%以上的。

盡管如此，校園貸的利率仍高于銀行。

“所以說，市場競爭是一件好事，在2014上半年的時候，大學分期市場剛剛建立，部分企業的年利率的確是比較高的有的甚至在40％左右，競爭使得利率降了下來，我們也希望未來可以降到和信用卡差不多的利率。

”譚晶晶在采訪的最后說道。