央行的數字貨幣，就是第六套人民幣

編者按：本文來自微信公眾號劉潤（ID： runliu-pub），創業邦經授權轉載。

最近央行的數字貨幣很火。

有同學問我怎么看？關于數字貨幣，我個人覺得，它會有力幫助打擊腐敗、洗錢等違法犯罪。

北京大學國家發展研究院副教授、數字金融研究中心高級研究員徐遠，在接受證券時報記者專訪時則表示，2020年，將因為兩件事情而刻入歷史坐標，一是新冠疫情，二是數字貨幣。

基于對貨幣底層邏輯和人類社會發展軌跡的理解，后者的影響可能比前者還要深遠得多。

數字貨幣會有這么大影響？那央行數字貨幣到底是什么呢？有什么用？今天，我們就一起討論一下這個話題，希望對你有所啟發。

1.央行數字貨幣到底是什么？數字貨幣，聽上去非常高大上，但也非常令人費解。

到底什么是數字貨幣？數字貨幣長什么樣？請看下圖。

▲網上傳出的數字貨幣截圖咦？這不就是支付寶嗎？不。

它和支付寶還是有很大區別的，這個我們待會來解釋。

簡單來說，央行的數字貨幣就是電子化的紙鈔，簡稱DCEP 。

什么意思？我們手里的“錢”，大概有兩種形式：現金，和存款。

現金，專業點可以說是M0，通常是紙幣和硬幣的形態，100元，50元，10元，5元，2元，1元。

存款，指存入商業銀行的錢。

它本質上是一個賬戶，我們的錢放入銀行后，就變成了這個賬戶里的一串數字。

支付寶作為第三方工具，強化銀行賬戶的支付能力。

我們的存款最終還在銀行，但是花起來方便多了。

所以，支付寶你可以說它替代了存款的部分功能。

而央行這次推出的數字貨幣，替代的是紙鈔。

所以說，它就是電子化的紙鈔。

正式一點的說法是，它是由央行發行的、加密的、有國家信用支撐的法定貨幣。

有國家信用做擔保，央行數字貨幣本質與流通紙幣相同，主要屬于現金（M0）范疇，是用以替代現有紙幣的數字化貨幣。

所以，央行數字貨幣，你可以說，它就是第六套人民幣。

2.那它與腐敗和洗錢有什么關系呢？在著名的電視劇《人民的名義》中，貪官趙德漢2.3億元贓款堆成一道墻，播到這一幕時，屏幕上滿屏的彈幕：“面幣思過”。

▲《人民的名義》電視劇截圖可能有人會問，這個趙德漢是不是傻，為什么用現金？這多麻煩。

麻煩是麻煩，但是現金有一個好處。

那就是很難被追溯。

轉賬或者刷卡就會留下記錄，所以貪腐、洗錢等一些不合規、不合法的交易，就會像電影里演的那樣，用老舊不連號的現金交易。

如果大量紙鈔現金，被央行數字貨幣替代后，那么這些違法犯罪行為，就無所遁形，通過央行很容易就能追蹤到。

為什么?因為，央行的數字貨幣后臺交易是在線上，這些在央行的數據庫中，但調查這些數據，需要符合信息安全保護機制。

而且這套系統還可以通過大數據的分析，識別一些典型的行為特征，揪出犯罪。

在得到穆長春老師的《科技金融前沿：Libra與數字貨幣展望》課上，他就舉了相關的一些例子。

涉及到很多洗錢的交易，都是有行為特征的。

比如說，大量的賭博行為都發生在夜間12點以后，而且所有的賭博交易都沒有零頭，都是10的整數倍。

一般來說，開頭是用小額，越來越大，突然斷崖沒了，也就是沒有交易了，那說明是輸光了，這就符合一般賭博的特征。

電信詐騙也是如此，如果出現大量分散的錢集中到一個賬戶里面，突然又迅速地分散開，消失在很多個賬戶里面，這就符合明顯電詐的特征。

那我們把這些交易特征分析出來之后，再利用大數據和數據挖掘技術，進行身份比對，就能把后面那個人找出來。

所以，如果紙鈔都被數字貨幣替換，那么腐敗、洗錢等違法犯罪行為就無所遁形。

— —那這時你可能會說，連現金也變成數字貨幣后，不就徹底沒有隱私了嘛。

確實，到今天為止，我依然有不少土豪朋友，出門就是不帶信用卡，也不用支付寶。

背個包，一拉開，十幾萬的現金。

為什么？因為用信用卡、支付寶這樣的存款賬戶會被記賬，會被記錄，會被追蹤。

張XX，某年某月某日，在XX餐廳，消費了20萬元。

來，交代清楚，你吃了什么？請誰吃的？而用現金就沒這麻煩了。

現金上面沒有名字。

現金可以極大地保護個人隱私。

上文說到，數字貨幣在央行的數據庫中也有記錄，那隱私怎么保護呢？其實，真正需要調查一個人數字貨幣記錄，只有央行可以，而且需要符合信息安全保護機制。

不像存款賬戶，比如銀行卡、信用卡、支付寶等，其實我們的交易信息，商家、支付機構、甚至支付設備都知道我們的信息。

央行的“數字貨幣錢包”。

雖然是數字的，但放的就是5張100元紙幣。

不記名。

手機和別人一碰，你的手機里就少了一張100的，別人的手機里就多了一張。

整個過程，不需要銀行，也不通過網絡。

就相當于，你從口袋里掏了一張皺巴巴的百元大鈔給了對方。

神不知、鬼不覺。

阿里的支付寶，消滅了一輪現金。

央行的數字貨幣錢包，要消滅第二輪。

所以，央行數字貨幣能夠解決這些問題，它既能保持現鈔的屬性和主要的價值特征，又能滿足便攜和匿名的需求。

這就是：前端可匿名，后端可追溯。

3.數字貨幣和支付寶、Libra的區別說到，支付寶消滅了第一輪現金，可能還有同學不是很理解DCEP與支付寶的區別。

本質上DCEP是紙鈔，而支付寶是賬戶。

但除了這點，其實還有很多不同，我們就主要說3種。

1、DCEP支持雙離線模式，支付寶不行。

什么意思？DCEP替代的是現金，現金交易不依賴網絡，在沒有網絡信號的情況，DCEP也能完成收付款交易，但是支付寶在無網絡的情況下是無法完成交易的。

2、現金有通過防偽技術做安全保障，DCEP則通過加密技術，而支付寶因為是賬戶，它依靠的是賬戶安全體系。

3、DCEP和現鈔一樣是法幣，也就是有國家信用背書，而支付寶是沒有的。

最后的話所以說，數字貨幣是法幣，你可以把他理解成，就是第6套人民幣。

回顧整個商業歷史，你會發現貨幣對我們商業世界非常重要。

在商業最早興起的時候，商業采用物物交換，效率極低。

后來，我們用貝殼等珍貴物品作為貨幣，進入商品時代后逐漸將黃金定為貨幣，到了現在，貨幣開始依托國家信用，作為一種交易的媒介。

貨幣最本質的作用是什么呢？是貨幣切分了買賣，我可以用所有人都認可的價格，單獨購買、再售賣。

這就大大提高了商業效率。

商業進化，浩浩湯湯。

所有進化的方向都是提高商業效率的方向。

徐遠教授說，這是2020年，可能比新冠疫情影響更重大的事。

是否確實如此？時間自然會給我們答案。

但我相信數字貨幣的推廣，一定會對貪腐、洗錢等違法犯罪行為有深刻的影響。

對我們每個人來說，也期望你能了解數字貨幣的本質，順勢而為。

祝福。