創業新貴如何理財增值

今年28歲的張先生，6年前大學畢業后選擇了創業，憑著靈活敏銳的市場洞察力和吃苦耐勞的拼搏干勁，獲得了較大成功，事業蒸蒸日上，收入頗豐。

如今還單身的他，除去日常開銷和業務招待等費用，每年凈收入約45萬元。

張先生在南昌紅谷灘買了一套130平方米的高層公寓自住，還在市區中心地段投資了一套房產用于出租，每月租金收入2200元。

　　在投資方面，張先生前期買入基金30萬、股票5萬，目前虧損都在30%左右，因而舍不得割肉。

手上流動現金10萬元，另有240萬用于投資，年息24%。

　　張先生父母還未退休，均有社保和醫保,每年還另買1萬元的商業保險。

　　本期理財嘉賓　　工行江西省分行營業部洪城支行理財經理羅志平　　理財目標　　1.將現有資產合理組合分配投資；　　2.計劃兩年內結婚，屆時換一輛50萬元左右的小車；　　3.如果這幾年手上資金允許，計劃投資購入200平方米以內的商鋪。

　　財務分析　　投資方式集中 風險相對偏高　　目前，張先生年收入45萬元，房租收入26400元，基金和股票實際余值為24.5萬元。

240萬元投資預計年收益達到57.6萬元，加上手頭上10萬元閑置流動資金，合計年可投資資金達102.6萬元。

　　不過，其個人投資方式比較集中，而且相對風險偏高，特別是240萬元的投資集聚了較大的風險，一旦出現問題將直接影響今后的生活規劃。

另外，在保險類投資方面是空白，建議做適當調整。

　　現金規劃　　買短中期理財產品 增加收益也可應急　　因為張先生計劃兩年內結婚，需要布置新房、購買結婚用品、蜜月旅行等。

要把婚禮辦得體面些，費用控制在40萬元以內比較合適。

另外，還得更換一輛50萬元左右的小車。

以此計算，張先生近兩年的凈收入90萬元可基本滿足這些開銷。

　　另外，每月租金2200元可用來適當提高生活質量，10萬元流動資金可投資一些中等收益但風險較小的短中期銀行理財產品，以備急用。

年收入可購買銀行保本型和債券型理財產品，收益在4～6%。

　　投資規劃　　審視基金股票構成 擇機變換配置比例　　前期買入的基金和股票建議通過靈活合理的分散投資將虧損彌補。

首先要審視基金和股票構成，若是藍籌龍頭股，則等待解套；若是概念股，可在反彈中調倉換股，補充購買部分資源、消費類股票。

如果都是股票型基金，要酌情考慮變換配置比例。

　　建議股票型基金占30%、保本型基金占30%，債券型基金占40%。

目前形勢下，建議增加配置貨幣基金、債券型或保本型基金，逐步減少高風險投資的比例配置。

　　保險規劃　　意外險健康險為主 不超年收入10%　　父母未退休且都有社保和醫保，每年還有商業保險，他們的晚年擁有基本的保障。

但張先生是家庭穩定的基石，也是家庭收入的主要經濟來源，建議他也購買部分保險。

　　商業保險主要以意外險和健康險為主，費用支出應不超過家庭年收入的10%，但鑒于張先生目前的財務狀況比較優越，保險支出可以適當偏高一些，5萬元較適宜。

婚后可再為妻子購買一份商業保險和養老保險。

　　教育規劃　　組合配置基金 儲備高等教育金　　結婚之后，張先生會面臨寶寶的出生和教育問題。

按目前一般標準，大學4年，每年費用2萬元，留學2年，每年20萬元，假設費用年增長率為4%，則待孩子18歲時需儲備約97.3萬元的高等教育金。

由于投資期限較長，可采取進取型投資策略，按指數型基金80%、債券型基金20%的比例配置，每月定投2300元，預期組合收益率為7%，屆時可籌資金約99萬元。

　　購鋪規劃　　大額資金分散投資 一年后可買鋪　　張先生目前有240萬元投資于高風險項目，按年收益24%計算，兩年后本息合計370萬元左右，建議把這部分資產重新規劃：20%購買銀行理財產品，可獲得高于存款利息的收益；25%用作存款、國債等風險較低的品種，獲得穩定收益；25%投資黃金，推薦使用賬戶貴金屬交易，而不是實物黃金；30%投資于股票型與混合型基金，該筆資金可用于養老金的儲備。

　　通過這樣的配置，資產年增長可達10%左右，那么其婚后1年內資金將達400萬元左右，可以實現購買200平方米以內商鋪的計劃。