月收入超三萬中產家庭 如何進行保障計劃

案例    每月享千元醫保 門診費用仍存缺口　　文/記者周慧　　即將到來的大病醫保牽動著不少消費者的神經，很多市民向本報咨詢關于醫保和商業保險之間的問題，“單位幫我買的醫保會多余嗎？”“那我是不是不需要買重大疾病險了？”為解決讀者的這些疑問，本報以具體案例來詳細解讀城鎮職工醫保報銷方式和可配備的商業保險方案。

　　專家表示，按照城鎮醫療保險最高報銷比例，在住院方面最高可從中獲得約50萬的保障，但是消費者或許需要至少花費超過70萬元才能獲得最高報銷，消費者可以額外配備意外健康險和住院保險津貼，花費百元左右且能有效補充醫保不報銷的(門診和住院)自付費用，可以配備重疾險重點補充重大疾病中的自費項目和醫保中的不報銷部分。

　　案例：　　市民羅小姐今年30歲，和老公結婚2年，在海珠區購買了一套90平方米的小三房，今年年初買了輛十萬元左右的代步車，在事業單位工作的她目前每月工資收入1.3萬元，老公每月收入2萬元。

但是每月要還5000元的房貸，自己有20萬元的存款，另有5萬元在股市里被套。

“是不是所有重大疾病保障都包含在大病醫保內，不用再購買商業保險了？我本來每月有買城鎮職工醫保，如何購買商業險呢？”　　社保主要包含五險：養老險，醫療險，失業險，工傷險及生育險。

“日常生活中最常用到的是身體醫療保障，就是醫療險。

”專家表示，以在職職工個人按其繳費基數2%繳納基本醫療保險費，用人單位按其繳費基數的8%繳納基本醫療保險費來計算，羅小姐個人及其單位每月將分別繳納260元、1040元到城鎮職工基本醫療保險，并將分別進入城鎮職工基本醫療保險的個人賬戶及統籌基金賬戶當中。

　　500元門診費用　　統籌實際報銷260元　　友邦保險專家表示，羅小姐如果是在門診就醫看病，統籌基金每個月累計支付300元普通門診基本醫療費用(當月有效，不滾存、不累計)。

假設羅小姐當月發生500元的門診費用，納入可報銷的醫療費用為400元，按照報銷比例計算，門診統籌可以報銷260元費用。

若羅小姐因病需要住院，如果是入住三甲醫院的話，扣除1600元的起付線(一甲醫院的起付線是400元，二甲醫院的起付線是800元)后，統籌基金將按80%的比例(一甲醫院的支付比例是90%，二甲醫院的支付比例是85%)及羅小姐實際住院發生的費用中的基本醫療費用支付費用，最高累計支付為344808元。

　　假設羅小姐住院費用總共花費35000元，3萬元納入可報銷范圍，醫保可以報銷住院補償11200元。

　　如果羅小姐的病情比較嚴重，實際發生的住院費用年度累計超過基本醫療保險統籌基金最高支付限額344808元后，重大疾病醫療補助金按95%的支付比例支付住院的基本醫療費用，最高支付15萬元。

　　醫保住院最高保50萬　　患者實際花或超70萬　　就以上幾點分析，羅小姐如果患大病，在住院方面最高可從城鎮醫療保險中獲得約50萬元的保障。

　　專家表示，按照城鎮醫療保險最高報銷比例，在住院方面最高可從中獲得約50萬元的保障，但是消費者或許需要至少花費超過70萬元才能獲得最高報銷。

可配備重疾險來補充。

　　專家解讀　　目前的醫保保障能否涵蓋大病所需？　　友邦保險專家表示，其一，必須是在職職工才能享受的待遇，如與單位終止了勞動關系停止繳費，次月將停止享受基本醫療保險待遇；其二，城鎮職工醫保的支付方式是以實際發生的費用為前提，必須是在指定的地區的醫療機構發生的醫療費用才能事后進行結算報銷。

而且有明文規定，在國外或者香港、澳門特別行政區以及臺灣地區進行治療的不予支付；其三，城鎮職工醫保報銷還是有一定的比例限制、起付線、自付部分等方面的限制；其四，城鎮職工醫保并非什么藥物、檢查或者治療方式都可以報銷，在城鎮職工醫保制度中有著嚴格的用藥范圍和治療范圍；其五，城鎮職工醫保解決的是職工基本醫療費用問題，不會對一些隱形的損失，譬如職工因病而帶來的收入損失、誤工費等進行補償。

　　統籌差額可用意外醫療保險補充　　中德安聯保險專家黃海燕告訴記者，醫保中門診保險意外所導致的醫療費用較少，醫藥費用部分主要報銷六成，對于目前醫保范圍外的藥品、檢查和材料費，醫保都不能報銷。

“可以購買意外醫療保險，檢查費用及材料費都是意外醫療保險保障的重點。

”　　“羅小姐作為家庭的經濟支柱之一，有將近90萬元的房貸，其20萬元的存款及5萬元的股市市值，可作一時緊急的現金流，但仍存在較大的缺口。

建議在家庭責任最重的人生階段，加大身故的保障，以防萬一。

”黃海燕表示，商業重疾險是屬于定額給付型，在疾病確診的情況下，不管其治療手段、用藥種類，一次性給付對應保額，可以有效緩解生病造成的家庭資金壓力。

　　保險專家表示，一般保費的支付不超過年收入的10%~15%。