螞蟻金服是如何在淘寶村里放貸的

1936年夏，準備赴英學習人類學的費孝通，到吳江縣廟港鄉開弦弓村進行了一個多月的考察。

那里有他姐姐費達生幫助農民建立的生絲精制運銷合作社。

留學期間，費孝通在人類學大師馬林諾夫斯基指導下，完成了博士論文《開弦弓，一個中國農村的經濟生活》。

這本被稱為“應用社會和人類學憲章”的傳世之作，又名《江村經濟》。

近八十個年頭過去了，費孝通在《江村經濟》中提出的兩個核心問題仍有現實意義：一是土地承載不了日益增長的人口，民工潮、留守兒童、空巢老人、葉落無法歸根等社會問題均由此衍生；二是對現代文明的向往激勵著農村的優秀分子背井離鄉，大城市（特別是北上廣深）猶如“黑洞”，有將農村人才、資金吸干的趨勢。

因此，“三農”問題是改革的重中之重。

2015年中央一號文件再次聚焦“三農”，文件指出：推進農村金融體制改革，要綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監管等政策措施，推動金融資源繼續向“三農”傾斜。

2015年11月7日，記者隨一眾媒體應邀參加螞蟻金服“農村金融下鄉行”，有機會近距離觀察互聯網、特別是互聯網金融給一個村莊帶來的改變。

雖然只有一天時間，但收獲很大。

淘寶縣里的淘寶村，世界是平的河北省邢臺市清河縣，地處河北省中南部，是為我國羊絨制品的主要產出地，有著”中國羊絨之都”的美譽。

隨著2014年電商戰役拉開，曾經靠最原始的羊絨加工、買賣為生的農戶紛紛”觸網”，清河搖身一變，成為了全國最大的羊絨制品網銷基地。

在2014年的”淘寶村”評選中，全國211個名額，該縣就占了7個。

今年4月份，河北首個縣級淘寶服務中心也落地于此。

它的基本功能是網絡代購（工業品下行）、代銷農貸（農產品上行）。

不要小看這樣的網點兒，在這里農民可以象都市白領一樣“淘寶”。

另一方面，農產品有了從田間地頭直達餐桌的渠道，中間環節被大幅壓縮，浪費少、風險低、費用省。

城里人吃得放心，農村人賣得舒心。

小小淘寶服務站，讓農民體會到“世界是平的”。

這座有著悠久歷史的古鎮逐漸貼上了新標簽——淘寶縣。

而我們此行的目的地，柳林村，今年下半年以來，也有了些新動向。

這座村莊距離清河河縣縣城15公里，總人口800左右。

今年6月份，柳林村迎來了淘寶服務中心。

試點階段的淘寶中心主打“網貨下鄉”和“農貨上行”兩項功能，升級版的“村淘點”功能更加強大，比如說有純信用借貸。

旺農貸：不看抵押物，看信用和能力中國農村人口數約為6.19億 ，占全國大陸總人口的45.2％ ，隨著城鎮市場在各方面的逐步成熟，農村市場作為兵家必爭之地其重要性自無需多言。

之前，虎嗅曾有文章比較過阿里與京東在這方面的爭奪。

而今，阿里巴巴旗下的網商銀行，針對農戶推出了信貸產品旺農貸。

作為純互聯網銀行的網商銀行，要想讓這新服務真正地”下鄉入村”，沒有更下沉、滲透力更高的媒介自是不行。

而早先已逐步鋪開的村淘站點，此時自然而然地成為了其農村金融落地的重要渠道。

據了解，此番推出的旺農貸，可以實現最高達50萬元的純信用貸款，期限分為6個月、12個月、24個月三檔，可采取每月還息、一次性還本或等額本金還款。

在阿里巴巴現有的6000多個村淘點中，該項服務的覆蓋率為10%。

在這一無抵押、無擔保的借貸過程中，有一個人至關重要，那就是村淘站點的合伙人。

在這項服務里，他的身份是“推薦人”。

而我們見到的村民楊德超，就是這樣一位村淘合伙人兼旺農貸推薦人。

這位柳林村里土生土長的80后，大學畢業之后原本是在邢臺開門市做些零售買賣，考慮到父母年歲漸長，想離家近些，偶然看到朋友圈里“村淘”的招聘帖便速速地報了名。

面對蜂擁而上的記者，此時的楊德超應對自如，他告訴我們，自6月份以來，經自己手已放出貸款30多份，金額達130多萬。

“這個村單筆放貸最多是10萬，平均的話是5萬。

”具體的放貸流程是這樣村民在村淘中心，通過推薦人在線上提交申請，申貸時提供身份信息以及相應的土地、房屋或者門店的資產證明，之后由網商銀行進行審核，申請通過后在線上簽訂合同，貸款會打至借款村民指定的銀行卡。

據了解，這一過程平均3-5天就可完成。

而所謂“推薦人”，除了在貸款前對借款人的還款能力進行評估，做首輪篩選之外，還要負責提醒借款村民還款。

正如絕大多數農村一般，外界信息的相對閉塞也天然地促進了這個村莊內部熟人社會、熟人關系的形成。

村民與村民之間信息的高強度流通，使得整個村子內部的透明度相對較高。

說白了，誰家什么情況，家底大致如何，村里人基本門清。

這使得楊德超的首輪評估工作顯得得天獨厚。

”我們基本上生活在這個村里，什么樣的人互相都知道，他愛不愛玩，是不是特別能干、特別簡單的人，不用去打聽就知道。

家里有多少地，幾口人，他家里什么情況，大家都特別了解。

”同住柳林村的村民馬玉明，不久前就在楊德超這，通過旺農貸搞定了8萬元的貸款，一周內錢到了帳。

拿著這錢，他在淘寶上買了輛6萬元的拖拉機，余下的錢入了些原材料和化肥。

馬玉明是村里有名的拖拉機能手，不同于村里大多數選擇的羊毛羊絨生意，他的收入主要來自農機租賃和農技支持。

據他自己介紹，這拖拉機到手，正好趕上玉米換小麥的時候，他拉著大兒子一起在山東干了半個月，“每天早上5點干到晚上11點，賺了6萬多。

”速速地也就回了本。

不過對于家里光吊車就是兩臺的馬玉明來說，這筆貸款本來更多的就是資金周轉上的需要，還款壓力不大。

“去傳統銀行貸可以嗎？”有人問。

“沒想過。

”馬玉明答道。

“應該是貸不上的。

”他又補了一句。

一旁的楊德超對提問者解釋道，”你太不了解農村了，我們去銀行貸太麻煩，抵押物、擔保。

而且他有財產評估，一般村民的財產達不到他那個數額根本貸不下來錢。

也就一千萬資產他貸你一百萬那種，這個是純信用的，不需要你抵押。

”“那利率呢？”“月息一分，其它銀行他們加上資產評估費要14分4左右。

”而在放款時間上，由于要經過詳細的調研、材料提交、以及層層審批，傳統線下貸款業務一個流程走下來，拿到貸款最快也得一周，長則十余天。

從“合伙人”到“推薦人”可以看到，在旺農貸的整個放款流程中，雖然審核工作由網商銀行來完成，但作為準入門檻的把關人，以及后期還款工作的管理人，“推薦人”扮演著異常重要的角色。

目前，阿里巴巴在全國擁有6000多個“村淘站點”，意味著全國有6000多名“村淘合伙人”，其中能夠成為旺農貸“推薦人”的不過600人。

村淘合伙人的選拔需要進行層層關卡，包括對于電商的熟悉程度、操作層面、以及道德水準的考察，有筆試、面試，后期還會進行一周左右的脫產培訓。

旺農貸推薦人需要在此基礎上經過又一輪篩選，目前不過10％的“村淘合伙人”能兼任“推薦人”。

據螞蟻金服介紹，“推薦人”的篩選主要是基于“地域”、“人”這兩個維度的考察，長期積累的數據發揮了很大作用。

在地域這個維度，網商銀行調取各地電商的違約情況，對某一地區的商戶誠信水平作出基本判斷。

信用水平較低的地區不會成為螞蟻首要落子的地方。

在人這個維度，主要評估候選者的信用度，包括他的芝麻信用、有沒有刷單情況都在考察范圍之內，甚至跟當地政府合作看是否有不良記錄。

每達成一次放貸，推薦人可按照成交量獲得一定比例的傭金，但這筆錢可能會分批次或延后發放，為的是對推薦人行為進行一定把控。

當然，更多的監管可能主要還是通過線上的數據來進行，“可能后期做的不好，或者被村民投訴，可能直接就淘汰了。

”必要時甚至會聯合當地政府采取必要的法律手段。

不論是“合伙人”還是“推薦人”，都是阿里農村金融的重要“棋子”，他們是農村見多識廣、深孚眾望且愿意接受新事物的一群。

人無頭不走，鳥無頭不飛，楊德超這樣的“能人”被螞蟻金融稱為“村頭兒”。

小心翼翼以點帶面其實，地域的對點選擇也好，“合伙人”或者說是“推薦人”的嚴格審核選拔也好，想做的無非是保證服務流程暢和風險控制：線上，通過阿里平臺上的數據，對整個區域的信用水平進行把控，線下，通過當地人對各個農戶采集信息，作為評估參考，整個風控模型是集線上與線下一體的。

清河縣柳林村是一個非常好的金融服務下鄉案例，只是它過于完美了，以至于在以后的推廣中難以找到同樣優秀的村莊 。

在整個阿里農村金融體系的擴建過程中，這樣的村莊可遇不可求。

原因在于：其一，畢竟高度互聯網化、或者干脆說高度電商化的農村比例有限，沒有足夠的數據跑起來，風控就不好做。

由此也可見農村金融產品的覆蓋推廣只能是小心翼翼、不斷投石問路的一個過程。

其二，柳林村的經濟發展水平甚高，村民貸款更多的是為了周轉資金，并非完全地拿不出錢，自然還款能力上也相對有保證，但是對于大多數農村村民而言，周轉資金并非主要需求，而面對那些真正的用錢強需求，可能能提供的幫助就并不多了。

而在幫助真正有需求的農戶與把控風險之間取得一個平衡，并不是一件容易的事。

其實，農村信貸業務一直是一根難啃的老骨頭，集中體現在運營成本高、信息不對稱、收入難核實、教育成本高。

而對與某一項貸款而言，不管金額多少，整個流程所要投入的人力、時間各方面的成本實際上是差不多的，農戶們需要的小額度貸款著實肉少劃不來，但高額信貸在某種程度上就意味著高風險。

而今利用互聯網，盡可能的實現成本壓縮，流程簡化，以此在可能的范圍內，降低所謂“小額”貸款的金額下限與準入門檻，從某種程度上，能減少壞賬的可能，也能滿足更多農戶的需求。

而在另一方面，真的要讓盡可能多的農戶享受到這樣的服務，平臺勇敢地承擔一定風險也是必須的。

正如網商銀行負責人所言，需要適當放寬對不良的容忍度，“這樣才能使更多金融活水澆灌到農村。

”希望的田野互聯網讓世界“變平”，80年前費孝通在《江村經濟》中揭示的問題有了解決之道——土地承載不了人口，農業生產吸納不了龐大的勞動力，互聯網企業送來需求信息、啟動資金和銷售渠道，把農產品及其加工品、手工藝品與世界連接起來。

農村人口不必背井離鄉，用他們的勞動就地創造十倍于以往的財富。

隨著農民收入增加，電商把全世界的商品送到他們手上，城鄉之間消費水平的差距會越來越小。

逐利是企業的天職，虎嗅有篇文章稱《不賺錢就是危害社會》。

但同時，互聯網企業“下鄉”巨大的“外部性”遠遠超過企業財報上的數字，“營收”、“凈利潤”、“GMV"變得不值一提。

互聯網企業將創造一大批“先富起來的農民”，他們的收入水平、消費檔次不遜于一線城市的白領。

他們的生活品質之高、之優雅、之健康，令租蝸居、擠公交者難以望其頸背。

廣袤的田野充滿希望，人才流失的局面將會逐步扭轉……廣闊天地、大有作為，互聯網企業盡可以縱橫馳騁、探索、創新，如果能從根本上改變9億中國農民的命運，多少個諾貝爾獎都不足以褒獎。