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行業(yè)資訊

馬云式突圍:被逼出來的互聯(lián)網(wǎng)金融

分類: 行業(yè)資訊 創(chuàng)業(yè)詞典 編輯 : 創(chuàng)業(yè)知識 發(fā)布 : 02-11

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阿里互聯(lián)網(wǎng)金融如何誕生,是時勢造英雄,或是英雄造時勢?要回答這一問題,要把目光回放到2009年,甚至2007年。

2009年9月11日,阿里巴巴網(wǎng)商大會在杭州召開,現(xiàn)在已經(jīng)很少有人記得,那一屆大會的議題是“小企業(yè),大夢想”。

孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯出現(xiàn)在嘉賓陣營里。

那時尤努斯對多數(shù)中國人來說很陌生。

尤努斯的出現(xiàn)與當(dāng)時的大背景有關(guān):“小企業(yè)、大夢想”遇到了麻煩,這個麻煩就是始于2008年,延宕至今天的金融危機(jī)。

2007年11月,阿里巴巴旗下B2B業(yè)務(wù)在香港上市,一時風(fēng)光無限。

就在那時,無論全球經(jīng)濟(jì)、還是中國的經(jīng)濟(jì)都已經(jīng)到了危機(jī)的邊緣。

馬云私下與筆者交流時說:阿里巴巴的客戶炒銅比生產(chǎn)制造更賺錢,經(jīng)濟(jì)已經(jīng)熱了,虛胖了。

危機(jī)邊緣上市使阿里巴巴度過了危機(jī),同時有錢扶持淘寶、支付寶這兩塊面向未來的新業(yè)務(wù)的發(fā)展,但中小企業(yè)的麻煩接踵而至:因為海外訂單流失,很多企業(yè)面臨生存危機(jī)。

對于大企業(yè)說,可以通過銀行貸款緩解面臨的問題,但中小企業(yè)卻無法獲得銀行的補(bǔ)給。

時任阿里集團(tuán)CEO的衛(wèi)哲與筆者交流時說:銀行提供貨款需要固定資產(chǎn)抵押、需要活動能力,中小企業(yè)往往并不具備這些能力。

馬云很欣賞尤努斯的“小微企業(yè)貸款模式”。

尤努斯的另一頭銜是孟加拉鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀行的創(chuàng)始人,格萊珉銀行專向小微企業(yè)、貧困人口發(fā)放貸款,幫助他們度過難關(guān)。

馬云邀尤努斯到網(wǎng)商大會來站臺,目的很簡單,即是給到會的銀行大佬們表情:不要只把目光盯在大企業(yè),要兼顧小企業(yè)。

馬云很動情,說小企業(yè)是這個社會前行的最大動力。

也就是2009年,馬云說了一句話,即“讓我們利用危機(jī)來改變銀行”;2013年馬云又說了一句話,即“如果銀行不改變,我們就改變銀行”。

前者無人記得,后者引來洶洶熱議。

說后一句話時,馬云已經(jīng)推出了小微企業(yè)貸款,與馬化騰、馬明哲攜手成立眾安在線,推出了余額寶。

一時天下側(cè)目。

馬云改變銀行的行動氣勢洶洶,馬云私下掏心窩卻這樣說:(互聯(lián)網(wǎng)金融)是被逼出來的,別人不做,我們才做。

互聯(lián)網(wǎng)金融三棋子今年2月25日,阿里巴巴的“金融團(tuán)隊管理層開年會議”在杭州舉行,馬云出席。

這個開年會議與以前不一樣:金融團(tuán)隊成員來自兩個公司,支付寶公司及阿里金融公司。

此前三天,即2月22日,阿里巴巴低調(diào)進(jìn)行了上述組織架構(gòu)調(diào)整:“支付寶+阿里金融”合并為一家公司,即小微金融公司,同時拆分為四個事業(yè)群,包括共享平臺事業(yè)群、金融事業(yè)群、國內(nèi)事業(yè)群、國際業(yè)務(wù)事業(yè)群。

馬云提出了新公司的新使命:“今天阿里做的金融業(yè)務(wù)不是改革,而是一場革命,一場金融的革命”,這一革命的目的則是“讓天下沒有難做的生意”。

今年6月13日,小微金融旗下的支付寶低調(diào)推出余額增值服務(wù),這項服務(wù)被定名為“余額寶”。

通過余額寶,用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買貨幣基金等理財產(chǎn)品并獲得收益。

余額寶首期支持天弘基金的增利寶貨幣基金,支寶付稱“這是天弘基金為支付寶用戶量身定制的一款基金產(chǎn)品”。

“余額寶”內(nèi)資金仍可以同時用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)。

支付寶提供的數(shù)據(jù)顯示,余額寶上線不到6天注冊用戶即突破100萬。

與之形成鮮明對比的是,來自中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司的數(shù)據(jù)顯示,截止2012年12月31日,國內(nèi)所有個人有效基金賬戶數(shù)為7630.14萬戶。

依托支付寶的用戶基礎(chǔ),余額寶還有很大的增長空間。

支付寶官網(wǎng)信息顯示,截至2012年12月,支付寶注冊賬戶逾8億。

阿里小微金融集團(tuán)目前還在注冊申請中,這是馬云布局互聯(lián)網(wǎng)金融落下的第一子,此外還包括兩枚棋子,分別是“眾安在線”及淘寶保險、理財頻道。

2012年4月遞交“眾安在線”開始籌備申請,由阿里巴巴的馬云、中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯(lián)手設(shè)立,今年2月18日公司已經(jīng)取得保監(jiān)會的批文。

眾安在線注冊資本為人民幣10億元,注冊地為上海。

牽頭方阿里集團(tuán)持股比例19.9%,是最大單一股東;中國平安、騰訊分別以15%并列為第二大股東。

另外六家中小股東分別為:攜程、優(yōu)孚控股、日訊網(wǎng)絡(luò)科技、日訊互聯(lián)網(wǎng)、加德信投資、遠(yuǎn)強(qiáng)投資,或為網(wǎng)絡(luò)科技,或為投資公司。

“眾安在線”被視為保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上的一次“破冰”,將突破現(xiàn)有保險營銷模式,不設(shè)分支機(jī)構(gòu)、完全通過互聯(lián)網(wǎng)銷售和理賠,主攻責(zé)任險、保證險等兩大類險種。

2010年初,一些保險公司開始利用淘寶網(wǎng)賣保險,先是泰康、華泰、陽光、平安等已捷足先登,緊隨他們身后,數(shù)十家保險公司擁上了淘寶。

2012年7月,伴隨著淘寶理財頻道的上線,泰康人壽、太平洋保險、交通銀行三淘寶旗艦店正式開業(yè),隨后各大銀行步交行后塵,紛紛到淘寶上開設(shè)旗艦店。

上述阿里小微金融集團(tuán)、眾安在線、淘寶保險及理財頻道是馬云在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域落下的三顆棋子。

逼上互聯(lián)網(wǎng)金融2007年,胡曉明(現(xiàn)任阿里集團(tuán)副總裁)牽頭組建了一支不到10個人的團(tuán)隊,和中國建設(shè)銀行合作為阿里巴巴B2B商家提供貸款。

阿里巴巴向銀行提供自己平臺的企業(yè)信息,銀行為企業(yè)提供貸款,辦公地點(diǎn)設(shè)在阿里巴巴B2B所在的濱江園區(qū)。

胡曉明當(dāng)時與筆者溝通時稱:阿里巴巴有眾多的網(wǎng)上企業(yè)客戶,還有客戶詳細(xì)交易記錄,“最長的交易記錄有9年”。

而銀行貸款給中小企業(yè)最怕的就是企業(yè)信用不好,并且監(jiān)控成本高而收益少。

因此阿里巴巴想到了可以用網(wǎng)絡(luò)交易信用給銀行做放貸的參考。

阿里巴巴首先幫銀行篩選企業(yè),有不誠信記錄的企業(yè)客戶首先會被剔除。

然后對于獲得貸款的企業(yè),阿里巴巴負(fù)責(zé)隨時把企業(yè)網(wǎng)上交易記錄反饋給銀行,同時還分析其經(jīng)營數(shù)據(jù),例如企業(yè)在同行業(yè)中的排名變化等,讓銀行及時把握企業(yè)的異動。

如果一旦出現(xiàn)壞賬,阿里巴巴就會對用戶進(jìn)行“全網(wǎng)通緝”。

最后由銀行向篩選出來的企業(yè)發(fā)放無抵押、低息貸款。

當(dāng)時阿里巴巴聯(lián)合銀行推出了三項服務(wù),分別是”e貸通”,網(wǎng)商供應(yīng)鏈貸款、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保。

在”e貸通”服務(wù)中,銀行參考網(wǎng)商的誠信紀(jì)錄后,確定是否貸款及額度。

網(wǎng)商供應(yīng)鏈貸款類似傳統(tǒng)保理業(yè)務(wù),不同之處是保理商參照的是網(wǎng)上交易紀(jì)錄而非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)。

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保則是3家或者3家以上企業(yè)通過組成共同聯(lián)保體,一起向銀行申請貸款。

合作持續(xù)了大約4年,后來雙方漸行漸遠(yuǎn),2011年4月徹底分道揚(yáng)鑣,隨后加入的銀行還有中國工商銀行。

事實上這次合作從一開始就沒有引起銀行的足夠重視,至2009年,也就是尤努斯為阿里站臺的那一年,馬云開始審視自己繼續(xù)與銀行合作是不是有未來。

就在那次網(wǎng)商大會,馬云一邊讓尤努斯幫忙搖旗吶喊,一邊組織了一幫風(fēng)險投資商參加阿里網(wǎng)商大會。

那次參加的投資商包括軟銀亞洲投資基金首席合伙人閻炎、美國IDG集團(tuán)亞洲區(qū)總裁熊嘵鴿和賽伯樂(中國)投資有限公司董事長朱敏。

當(dāng)時“網(wǎng)商崛起”也已經(jīng)成為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,但網(wǎng)商的進(jìn)一步發(fā)展也面臨諸多壓力與挑戰(zhàn),其中之一即是資本支持。

馬云希望將風(fēng)險投資拉進(jìn)阿里生態(tài)圈,彌補(bǔ)銀行力量的不足,馬云最終規(guī)劃的阿里巴巴是包括“平臺(阿里巴巴+淘寶網(wǎng))+銀行+風(fēng)險投資+創(chuàng)業(yè)者”的開放式平臺,在這一平臺上,產(chǎn)業(yè)與資本融合無間,成為一個“改變世界的金融平臺”。

為了達(dá)到示范效應(yīng),2009年9月,馬云聯(lián)手尤努斯開展格萊珉中國項目,向中國最貧困的居民提供小額信貸金融服務(wù),幫助他們創(chuàng)業(yè),首批試點(diǎn)集中在四川和內(nèi)蒙古扶貧,然后擴(kuò)展到其他省份,阿里集團(tuán)捐出500萬美元作為首筆資助金以協(xié)助格萊珉中國的成立。

在這個“金融平臺”上,馬云希望阿里集團(tuán)專注于電商業(yè)務(wù),其他業(yè)務(wù)依托外部力量,由社會分工完成。

六年后回頭看,馬云的體會是“求人不如求己”,外部力量不可靠,無論拉銀行入伙,還是拉風(fēng)投入伙都只能部分實現(xiàn)自己的目標(biāo),真正解決戰(zhàn)斗的時候,還是嫡系部隊才成。

正是因為這種認(rèn)識,才有了馬云在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局,就象現(xiàn)在投資菜鳥物流。

馬云多次講過,阿里集團(tuán)只想做電商,沒有辦法才出來做支付,做金融,做物流。

那一年,馬云說“讓我們利用危機(jī)來改變銀行”時心懷忐忑;徹底認(rèn)清局勢后,馬云才喊出了“如果銀行不改變,我們就改變銀行”。

無論支付寶、阿里金融,還是菜鳥物流,馬云都動了別人的奶酪,引起一片爭議。

私下聊天時,馬云曾很動感情地說“你不知道我們心里有多苦”。

千億美元的想象不管當(dāng)時有多苦,看看今天的阿里金融,馬云心里或許多少會覺得有些安慰。

截至2012年底,阿里金融已經(jīng)為超過20萬家的小微企業(yè)提供了融資服務(wù)。

筆者采訪獲悉,阿里金融貸款金額超過20億元。

通過銀行貸款,小微企業(yè)需要提供擔(dān)保、抵押類,這是小微企業(yè)跨不過去的門檻,阿里金融提供的“數(shù)據(jù)貸款”:即通過小微企業(yè)在阿里各個平臺上的活動,主要是交易紀(jì)錄、誠信紀(jì)錄獲取貸款。

阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶網(wǎng)、支付寶等平臺上積累的客戶信用和行為數(shù)據(jù),結(jié)合大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)開發(fā)出了新的微貸技術(shù),宣稱自己以互聯(lián)網(wǎng)的思維讓小微企業(yè)的信用真正具備價值。

這一模式獲得了成功,阿里金融公關(guān)負(fù)責(zé)人王彤表示,從2010年4月阿里巴巴在浙江成立小貸公司到2012年底,阿里金融累計為超過20萬家客戶提供了融資服務(wù),累計貸款總額超過500億元,其中淘寶和天貓上的賣家占多數(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是“大數(shù)據(jù)+云計算”結(jié)合“移動互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”的金融,這正是阿里集團(tuán)的優(yōu)勢,其他競爭對手并不具備這樣的能力。

數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)采集能力,淘寶、天貓、支付寶是阿里集團(tuán)數(shù)據(jù)采集平臺。

阿里金融提供的數(shù)據(jù)顯示,截止2012年底,僅在阿里巴巴中國站就有5200萬注冊會員,企業(yè)會員800萬,65萬國際誠信通會員。

支付寶提供的最新數(shù)據(jù)顯示,支付寶注冊賬戶突破8億,日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬筆。

2012年6月,入駐天貓企業(yè)超過6萬家;淘寶賣家超過700萬家。

上述平臺都是阿里金融進(jìn)行數(shù)據(jù)采集的平臺,支持?jǐn)?shù)據(jù)挖掘信用提供貸款。

傳統(tǒng)銀行的困惑則是:沒有阿里集團(tuán)這樣強(qiáng)大的數(shù)據(jù)采集能力。

依托“大數(shù)據(jù)+云計算”能力,結(jié)合自己在“移動互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”方面的能力,阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,可以不斷的推陳出新。

早在今年四月份,有消息稱阿里小微金融集團(tuán)將推出“信用支付”產(chǎn)品。

盡管阿里巴巴更愿意稱其為“信用支付”,但業(yè)界卻將其視為“信用卡”的另一類形式,認(rèn)為其產(chǎn)品將打破傳統(tǒng)的金融體系,進(jìn)入信用消費(fèi)的新時代。

該產(chǎn)品功能將覆蓋所有8000萬的支付寶用戶,支付寶則將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)授信,信用額度可用于淘寶購物支付。

目前阿里金融已開始對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行初始化收集和分析,主要包括用戶注冊時間的長短、網(wǎng)上消費(fèi)不良記錄、實名認(rèn)證、買家信用等級等核心指標(biāo),并根據(jù)用戶資質(zhì)分成不同的層級,來決定最后的授信額度,最低為200元,最高可達(dá)5000元。

“如果單純從透支額度來看,這的確和信用卡功能雷同,或者說就是另一種形式的信用卡。

”易觀國際分析師張萌表示。

互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式,依托于“云計算+大數(shù)據(jù)+移動互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)金融具有資源開放化、成本集約化、選擇市場化、渠道自主化、用戶行為價值化等優(yōu)點(diǎn)。

上述業(yè)務(wù)領(lǐng)域才是阿里互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全部想象空間。

正因為此,阿里金融業(yè)務(wù),阿里電商業(yè)務(wù)(阿里集團(tuán)),物流業(yè)務(wù)(菜鳥網(wǎng)絡(luò))被視為三個“千億美元市場”的公司。

02-11

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