京東大布局：劉強(qiáng)東欲打造龐大金融帝國！

1月6日，京東集團(tuán)CEO劉強(qiáng)東應(yīng)約參加中國金融博物館書院舉辦的“江湖書會(huì)”，在和潘石屹豪氣地對(duì)干了一碗黃酒之后，劉強(qiáng)東暢談了自己的創(chuàng)業(yè)心得以及京東金融的發(fā)展思路和未來規(guī)劃，從問題到產(chǎn)品，再到價(jià)值，讓在場的“書友們”窺見到了一個(gè)金融帝國的側(cè)影。

潘石屹：朋友們，晚上好！我叫潘石屹，任志強(qiáng)跟王巍成立了這個(gè)組織，說是要讀書多的話才能來，所以一開始老排斥我，不讓我來，說我不好好讀書。

可是今天又把我抓過來了。

今天的主講嘉賓是劉強(qiáng)東，我跟劉強(qiáng)東是好朋友，認(rèn)識(shí)很多年了。

盡管這些年交往不多，因?yàn)槲易龅氖莻鹘y(tǒng)的，他做的是比較現(xiàn)代的，所以相互之間交往不是特別多。

可是我們倆的思想是相通的，想法是一樣的，相信互聯(lián)網(wǎng)會(huì)改變這個(gè)世界，相信互聯(lián)網(wǎng)會(huì)讓我們的世界更加公平、更加透明，讓我們的世界更加美好。

 我跟劉強(qiáng)東還有一點(diǎn)是相同的，就是我們都是從小地方來的，看大世界、看大北京的目光是一樣的。

最相同的一點(diǎn)，是我跟他的胃相同的，都挨過餓，餓的感覺是一樣的。

今天，我的任務(wù)就是把劉強(qiáng)東啟發(fā)起來，把他心里面想的不敢說的所有話都說出來，希望大家聽得好。

劉強(qiáng)東：我相信講我小時(shí)候成長、挨餓的故事，大家都聽膩了。

今天，我還是講一下創(chuàng)業(yè)的心得，簡單介紹一下京東金融的思路。

單一的業(yè)務(wù)都是有天花板的，所以為了保證整個(gè)集團(tuán)能持續(xù)不斷的增長，為公司未來三到五年的增長打下基礎(chǔ)，必須每年要有能力和魄力，敢于投資新業(yè)務(wù)，給每個(gè)新業(yè)務(wù)要三到五年的空間，每一個(gè)業(yè)務(wù)可能虧很多錢，但能保證幾年后的增長。

 2015年“京保貝”將發(fā)放數(shù)百億貸款因?yàn)榫〇|商城的庫存周轉(zhuǎn)天數(shù)只有30多天，所以大家可以看到公開財(cái)務(wù)報(bào)表顯示出來，我們向供貨商要的賬期是40多天。

意味著什么？意味著跟京東商城做生意的供貨商，跟競爭對(duì)手相比早拿到100天的現(xiàn)金，大量的企業(yè)對(duì)賬期非常渴求，希望可以縮短賬期。

在整個(gè)行業(yè)內(nèi)，京東行業(yè)規(guī)模在千億的規(guī)模，可以說我們是最短的，而且不是一般的短，短了一百多天。

 即使如此，還是發(fā)現(xiàn)我們有一大批供貨商是缺錢的，比如，很多中小家電配件廠商。

我們發(fā)現(xiàn)行業(yè)有問題、行業(yè)有需要，所以我們做的第一個(gè)金融產(chǎn)品，就是面向供應(yīng)商實(shí)現(xiàn)3分鐘放貸的“京保貝”。

  “京保貝”從2013年3月份上線，每個(gè)月都在增長。

2015年，京保貝全年為供應(yīng)商發(fā)放貸款將達(dá)到幾百億。

我希望有一天所有的供貨商都能夠在需要錢的時(shí)候隨時(shí)拿到錢。

但是價(jià)值在哪兒呢？雖然供貨商有需要，但是京保貝跟銀行貸款相比有沒有價(jià)值？所以在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候充分利用了互聯(lián)網(wǎng)特性。

舉幾個(gè)例子，在工作日，“京保貝”可以為京東的合作伙伴和供貨商實(shí)行快速放款，他們可以在京東商城后臺(tái)、供貨商后臺(tái)提供貸款申請，三分鐘時(shí)間錢到你賬上。

全部都是（根據(jù)）數(shù)據(jù)分析，沒有任何審核，而且保證現(xiàn)金在三分鐘之內(nèi)到達(dá)賬戶。

第二個(gè)特點(diǎn)，銀行貸款是三個(gè)月、半年、一年，而我們的貸款是按日結(jié)算利息。

什么概念呢？完全可以是今天需要錢了貸款，三天之后不需要了就還了。

讓農(nóng)民打“白條”買種子化肥農(nóng)藥第二個(gè)產(chǎn)品是京東白條。

對(duì)于那些不喜歡在網(wǎng)上支付，也覺得每次收貨的時(shí)候刷卡簽字很麻煩的客戶，京東白條實(shí)現(xiàn)了集中還款。

比如每個(gè)月購物八次，但是只要每個(gè)月還一次，不需要付八次錢，就可以使用京東白條，說白了就是先消費(fèi)后付款。

京東白條是什么？我們不需要預(yù)先你叫什么，你的身份證號(hào)，也不需要線下面簽合同，我們只是通過大數(shù)據(jù)分析就能夠決定你這個(gè)人的信任額度。

目前，我們有100多萬用戶拿到了最高1.5萬的授信額度，在額度之內(nèi)不需要先付錢，就可以先購買。

那額度快用完的時(shí)候一次付款。

前三十天免利息，還可以綁定信用卡，白條到期后可以用信用卡付款。

現(xiàn)在月光族想買iPhone 6，可以先用京東白條買了，領(lǐng)工資再還上，也可以分期付款，也可以最多24個(gè)月還款，分期手續(xù)費(fèi)為0.5%,比銀行費(fèi)率還便宜很多。

我們發(fā)現(xiàn)學(xué)生是一個(gè)特定的人群，這是一個(gè)很大的市場。

我們希望能幫助上百萬的學(xué)生獲得京東白條的授信服務(wù)。

而且比較有意思的是，大學(xué)生使用了京東白條之后，電子產(chǎn)品同比沒有大幅度增加，而相反書籍竟然增加了很多。

 一個(gè)最大的特定群體，就是農(nóng)村群體。

就我知道的蘇北農(nóng)村到今天為止幾乎90%以上家庭都借過高利貸。

農(nóng)村家里有比較好關(guān)系的，可能拿到3分利，絕大部分是4分利，甚至5分利，5分利相當(dāng)于年利息60%。

  針對(duì)農(nóng)村市場，我們也會(huì)設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的白條，核心的是什么？我沒有辦法借錢給你拿現(xiàn)金回家，但是我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)民借錢最主要的原因是什么？首先是結(jié)婚、生孩子、蓋新房子和播種、春耕、秋耕的時(shí)候，所以要隨著產(chǎn)品下去。

家里沒有錢了、缺錢的時(shí)候，種子、化肥農(nóng)藥不要錢，可以打白條。

糧食收割完之后還回來，利率比村里的利率低很多，我們不需要擔(dān)保、按手指印，也不到你家里去，還是根據(jù)你的消費(fèi)，其實(shí)我都知道你家里有多少畝地，甚至我都知道你家里種地大概賺多少錢，也知道多少口人，可以通過區(qū)域迅速知道人均平均面積是多少。

其實(shí)可以知道很多東西，還是通過大數(shù)據(jù)，通過自營商品、物流服務(wù)向農(nóng)民提供種子、化肥、農(nóng)藥。

比如孩子結(jié)婚了，需要買冰箱、洗衣機(jī)，可以到京東打白條，不要去借高利貸。

等兒子把兒媳婦娶回來好好種地，等賺錢了再還。

這么多年以來，我們從來沒有離開這個(gè)行業(yè)，雖然做了新的東西，但是京東從來不去做多元化。

比如金融跟電商本質(zhì)上是一樣的，都是為老百姓提供生活服務(wù)的，別的都不做。

京東“眾籌”太火了最近兩年智能硬件產(chǎn)品非常火，做智能硬件往往都是誰？有很多都是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，他們有很好的idea，技術(shù)也沒有問題。

產(chǎn)品的成品都做出來了，樣子都做出來了。

可是這幫人缺什么？缺資金。

因?yàn)樗麄兪亲鰝鹘y(tǒng)硬件的，很多人不愿意投，覺得不夠性感，不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

  拿錢比較難，借錢也不太容易。

去年京東做了一個(gè)金融眾籌的產(chǎn)品出來，為新創(chuàng)的小微企業(yè)，往往有的企業(yè)最多五個(gè)人，我們是幫客戶做了現(xiàn)場的考核，對(duì)產(chǎn)品、供應(yīng)鏈一切做了調(diào)研。

我們是做擔(dān)保的，所以做了產(chǎn)品眾籌出來。

說白了，去年一年有幾千萬、上億的消費(fèi)用戶，有很大的流量平臺(tái)，告訴大家有這樣的東西哪兒好，你可以提前付費(fèi)，比如提前幾周把錢付了，得到的好處是便宜，把錢交給創(chuàng)業(yè)者，他們趕緊去生產(chǎn)。

這樣消費(fèi)者開心了，得到了最新、最時(shí)尚的產(chǎn)品，而大量的小微企業(yè)得到錢了。

我們眾籌平臺(tái)上線幾個(gè)月，占了中國眾籌里面60%的市場份額，單一項(xiàng)目過千萬的都已經(jīng)過五個(gè)了。

一千萬是什么概念？一千萬相當(dāng)于一個(gè)中小企業(yè)了。

他有了一千萬可以把產(chǎn)品全部生產(chǎn)出來，沒有問題，而且還有利潤。

有了利潤就可以研發(fā)，然后再可以做眾籌，幾次之后有了滾動(dòng)利潤，就可以注冊成立公司，之后就可以提高自己的利潤。

股權(quán)眾籌：屌絲一夜變土豪一千萬什么概念？你拿一千萬人民幣找任何天使投資人，至少要為此付出30%的股權(quán)代價(jià)才能拿到投資。

但是通過京東產(chǎn)品眾籌的平臺(tái)，幾乎一分錢成本都沒有，零成本就可以拿到一千萬、一百萬，至少一單拿到20多萬。

當(dāng)然這些還不夠，我們發(fā)現(xiàn)眾籌里面有股權(quán)眾籌。

現(xiàn)在不少股權(quán)眾籌都是騙子，經(jīng)常看到新聞報(bào)道，騙了50萬跑了，不做注冊，也不做公司了，沒有了。

我們經(jīng)過一年的調(diào)研，也跟監(jiān)管層不斷創(chuàng)新，今年會(huì)上線。

有人說股權(quán)眾籌有什么價(jià)值？可以找合伙人找資金來源，也可以找VC、PE等等。

我們認(rèn)為京東的股權(quán)眾籌最核心的價(jià)值是未來給大家提供平等的賺錢機(jī)會(huì)，讓屌絲也可以成為投資人。

比如說，我通過十幾年的創(chuàng)業(yè)有了錢，有了錢之后拿錢投給別人也可以找錢，當(dāng)然是靠眼光，也有虧的。

但是從大的概率事件來講是導(dǎo)致有錢人越來越有錢。

沒錢的時(shí)候，你家里只有5萬塊錢，5萬塊錢只能存銀行，利率是0.36%。

然后回去查PPI，發(fā)現(xiàn)你虧了，導(dǎo)致越?jīng)]錢的人手里的現(xiàn)金在貶值。

京東的股權(quán)眾籌核心解決的是什么？首先是解決創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難的問題,其次是在法律環(huán)境允許下,依法合規(guī)的幫助更多的人能夠分享風(fēng)險(xiǎn)投資的收益。

一個(gè)屌絲一萬塊錢還是能湊起來的，有一萬塊錢的屌絲還是無數(shù)的。

如果通過京東股權(quán)眾籌平臺(tái)拿了一萬塊錢，五年之后這家公司上市了，你就是五百萬，從此就不是屌絲了。

在沒有股權(quán)眾籌之前這是不可能的，沒有股權(quán)眾籌拿一萬塊錢找今日資本，或者找老虎基金，說我把一萬塊錢給你，你給投資吧，這不可能。

唯一能做的就是存到銀行去。

這里有社會(huì)價(jià)值嗎？有社會(huì)價(jià)值。

我們提供了真實(shí)的數(shù)據(jù)和信息，但是價(jià)值在哪里？本身我們有龐大的交易平臺(tái)。

絕大部分新創(chuàng)公司有沒有價(jià)值？我們看到產(chǎn)品就知道有沒有價(jià)值。

通過產(chǎn)品數(shù)據(jù)可以看到企業(yè)的所有信息，最原始、最真實(shí)的數(shù)據(jù)，他忽悠也忽悠不了的，因?yàn)樗乃袛?shù)據(jù)都在我的交易系統(tǒng)里，每個(gè)產(chǎn)品都在我的物流系統(tǒng)發(fā)到用戶手里去，在京東想刷單是刷不了，想作弊是做不了。

我有真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，你想騙網(wǎng)友的錢騙不了。

通過平臺(tái)、流量，通過金融產(chǎn)品不斷的創(chuàng)新，我們發(fā)現(xiàn)你還有改進(jìn)的地方，就通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行改進(jìn)。

在改進(jìn)社會(huì)問題的過程中，作為創(chuàng)業(yè)者，作為一家公司來講就是一個(gè)龐大的商業(yè)機(jī)會(huì)。

這就是我今天講的最核心的點(diǎn)。

潘石屹：謝謝強(qiáng)東！聽了強(qiáng)東講了之后，大家知道他為什么能夠成功了吧？他一邊講我就一邊想，我們當(dāng)年萬通六個(gè)人在創(chuàng)業(yè)的時(shí)候貸了一筆款，這筆款的年利息是20%，后面還有一個(gè)附加條件賺了錢再五五分成，這就是創(chuàng)業(yè)貸款的第一筆錢。

  去年北京一個(gè)大開發(fā)商因?yàn)殂y行不給貸款，他有房有地，就給銀行的中間人送了一筆錢，讓廉政公署錄像給抓起來了。

無論是大企業(yè)、創(chuàng)業(yè)的人貸款多不容易啊。

昨天網(wǎng)上看到總理按了一個(gè)鍵，就給卡車司機(jī)貸款了3.5萬元人民幣。

沒有身份證，什么都沒有，就對(duì)著電腦有個(gè)視頻掃描和大數(shù)據(jù)的分析，就把3.5萬貸給他了。

有可能從此這個(gè)卡車司機(jī)就不是屌絲了。

 最大的錯(cuò)誤是沒有及早發(fā)展支付業(yè)務(wù)劉小東： 我是CBSI中國的劉小東，是強(qiáng)東的同學(xué)。

今天強(qiáng)東在講京東金融在互聯(lián)網(wǎng)金融做的改變，尤其是對(duì)農(nóng)民的整個(gè)金融服務(wù)上面，而且是低利率的部分。

在某些方面更多是企業(yè)家的責(zé)任所在。

未來五年整個(gè)京東金融發(fā)展目標(biāo)是什么，以及盈利是什么？ ▲ CBSI中國高級(jí)副總裁 劉小東 劉強(qiáng)東： 其實(shí)我們籌備兩三年了，產(chǎn)品真正做是去年。

今年我們還會(huì)有比較大的投入。

回過頭看過去十一年來犯的最大的錯(cuò)誤，就是拿到投資之后，比如說在2007年、2008年的時(shí)候沒有去發(fā)展自己的支付業(yè)務(wù)，這可以說是我們犯的最大的錯(cuò)誤。

為什么？因?yàn)槲覀円恢睆?qiáng)調(diào)貨到付款，強(qiáng)調(diào)上門之后刷卡，也使用了大量的在線支付，我們認(rèn)為支付沒有多大的價(jià)值。

但是最近幾年隨著快捷支付迅速的占有成為主流支付模式之后，伴隨著快捷支付之后是賬戶體系。

所有的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很核心的是賬戶體系，所以還是要先發(fā)展支付，把賬戶體系發(fā)展起來之后才能進(jìn)一步擴(kuò)大金融產(chǎn)品客戶的基數(shù)。

 ▲ 中國金融博物館理事長王巍向劉強(qiáng)東贈(zèng)送禮物