互聯(lián)網(wǎng)蜂涌金融業(yè)：騰訊擬申請(qǐng)小額信貸牌照

3月3日，騰訊公司董事會(huì)主席馬化騰表示，目前正在考慮申請(qǐng)小額信貸牌照。

這離騰訊參股的眾安在線保險(xiǎn)獲批僅相隔三天。

作為中國(guó)用戶最多的即時(shí)聊天軟件供應(yīng)商，騰訊目前已經(jīng)涵蓋了第三方支付、證券軟件等金融領(lǐng)域。

“隨著監(jiān)管政策的不斷放開(kāi)，我相信不久，馬化騰同樣會(huì)考慮進(jìn)入證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理和銀行領(lǐng)域。

”太和投資負(fù)責(zé)人王亮說(shuō)。

除馬化騰外，阿里金融、京東商城、蘇寧電器和慧聰網(wǎng)等也紛紛進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域。

這已經(jīng)引起了傳統(tǒng)金融業(yè)的擔(dān)擾。

平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲在今年的新春講話中已經(jīng)感覺(jué)到科技行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的“毀滅性沖擊”，他認(rèn)為“2013年，必將是新科技變革加速深化的一年。

作為傳統(tǒng)金融業(yè)，平安未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。

我們現(xiàn)在所面臨的，是一場(chǎng)現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競(jìng)賽，誰(shuí)跑得快誰(shuí)就贏。

”金融的誘惑2月份的最后一天，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布批復(fù)，同意眾安在線籌建，作為開(kāi)展專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)險(xiǎn)公司試點(diǎn)。

眾安在線的股東為阿里巴巴、中國(guó)平安、騰訊等9家公司，其中多數(shù)為互聯(lián)網(wǎng)科技公司。

眾安在線的成立一石激起千層浪，引發(fā)了業(yè)內(nèi)人士的很高關(guān)注。

“金融行業(yè)對(duì)眾安在線的關(guān)注除了股東來(lái)頭比較大之外，主要是因?yàn)樾袠I(yè)第一次意識(shí)到了科技對(duì)金融行業(yè)實(shí)實(shí)在在的沖擊，可能開(kāi)始切分傳統(tǒng)金融行業(yè)的蛋糕引起了行業(yè)的緊迫感”，王亮說(shuō)，此前科技行業(yè)涉足的小額貸款等主要是作為傳統(tǒng)金融業(yè)的補(bǔ)充。

除較早布局小額貸款的阿里巴巴外，近日，京東商城、蘇寧電器和慧聰網(wǎng)等也紛紛進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域。

“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域有兩個(gè)原因，一是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)格局已經(jīng)固化，只能尋找新的蛋糕;二是金融行業(yè)正在逐步開(kāi)放，但壟斷利潤(rùn)還沒(méi)有消除，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一些優(yōu)勢(shì)在進(jìn)入金融行業(yè)后有重大機(jī)會(huì)”，騰訊的一位高層說(shuō)。

業(yè)內(nèi)流傳的一個(gè)經(jīng)典段子是，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天已經(jīng)固化形成了一張桌子——“TABLE”。

即T是騰訊，A是阿里巴巴，B是百度，L是雷軍系，E是周鴻祎系。

“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的本質(zhì)是先圈地(用戶)，再建房子(服務(wù)或產(chǎn)品)，然后再圈地，再建房子”，迅雷CEO鄒勝龍?jiān)鴮?duì)記者表示。

然而中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)過(guò)去十幾年的高速發(fā)展，用戶已經(jīng)被圈占完畢。

“考慮到目前中國(guó)網(wǎng)民僅有6億左右，騰訊用戶數(shù)量已經(jīng)接近極限。

從互聯(lián)網(wǎng)橫向來(lái)看，騰訊已經(jīng)幾乎跟進(jìn)所有成熟的和戰(zhàn)略性的盈利模式而成為行業(yè)公敵，利用龐大的用戶群向相關(guān)高利潤(rùn)的行業(yè)延伸是騰訊的一個(gè)必然選擇”，上述騰訊高層說(shuō)。

馬化騰在近日的兩會(huì)期間，還建議政府應(yīng)支持科技企業(yè)建設(shè)金融平臺(tái)。

“傳統(tǒng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是渠道和專業(yè)人才。

隨著越來(lái)越多的業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的渠道更加直接，對(duì)客戶的理解和需求把握更加深入，同時(shí)，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也能夠提供比傳統(tǒng)金融行業(yè)更吸引人的薪酬甚至傳統(tǒng)金融行業(yè)不能提供的股權(quán)等來(lái)吸引人才”，阿里巴巴的一位中層說(shuō)。

目前利潤(rùn)率較高正在逐步開(kāi)放的金融領(lǐng)域無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的最好選擇。

以小額貸款為例，截至2012年6月末，阿里金融的貸款總額超過(guò)260億元，年化利率是18%。

中國(guó)電子商務(wù)研究中心研究員馮林認(rèn)為，阿里小貸毛利率在15%左右。

如果假定這些貸款的平均時(shí)間是半年，阿里金融的貸款毛利將高達(dá)39億。

這超過(guò)了阿里巴巴2012財(cái)年的5.36億美元凈利潤(rùn)。

“如果能有效地控制壞賬，小額貸款確實(shí)是一個(gè)非常賺錢的行業(yè)”，紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平曾對(duì)記者表示。

而互聯(lián)網(wǎng)渠道依托對(duì)客戶理解的網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做小額貸款的利器。

公開(kāi)信息顯示，截止到2011年年底，阿里小貸壞賬率僅為交易額的0.76%。

如果假定阿里小貸的平均貸款期限是半年，則壞賬率僅為0.38%，遠(yuǎn)低于同期整個(gè)銀行業(yè)約0.6%的壞賬率。

“在馬化騰和馬云都到場(chǎng)后，誰(shuí)能保證一張桌子上的李彥宏、雷軍和周鴻祎等有一天不會(huì)殺進(jìn)來(lái)”。

王亮說(shuō)。

互聯(lián)網(wǎng)資深分析師謝文認(rèn)為，雖然政策在逐步開(kāi)放，但目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域主要還是存在牌照問(wèn)題，“支付領(lǐng)域10年的無(wú)照經(jīng)營(yíng)，才被認(rèn)可，并發(fā)放支付牌照，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的合法性首先也應(yīng)該得到政策層面的認(rèn)可，牌照的問(wèn)題是一個(gè)較大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

”交叉滲透中國(guó)投資責(zé)任有限公司副總經(jīng)理謝平認(rèn)為，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響。

他認(rèn)為，20年后，可能形成一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制，可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

廣東省銀監(jiān)局副局長(zhǎng)何曉軍也曾認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融撬動(dòng)的是商業(yè)銀行根本，如果互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展下去，可從根本上撼動(dòng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可能不復(fù)存在。

馬明哲是顛覆論的支持者，他認(rèn)為科技的發(fā)展帶來(lái)的變化是顛覆性的、革命性的，讓一些傳統(tǒng)行業(yè)、企業(yè)逐漸消亡，這些都是不以任何人的意志為轉(zhuǎn)移的。

事實(shí)上，為了應(yīng)對(duì)科技的變革，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)早已或多或少地開(kāi)始行動(dòng)了起來(lái)。

在銀行業(yè)中以建行為代表的電子商務(wù)平臺(tái)早已開(kāi)始啟動(dòng)。

2012年6月28日，建行低調(diào)地啟動(dòng)了其電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)——“善融商務(wù)”。

截止到2012年底，半年時(shí)間里善融商務(wù)企業(yè)商城已累計(jì)成交35億元，線上融資達(dá)到近10億。

此外，本報(bào)獨(dú)家獲悉，馬蔚華2012年底親赴美國(guó)和蘋果公司洽談移動(dòng)支付合作業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，2012年9月份，招行聯(lián)手手機(jī)制造商HTC推出“國(guó)內(nèi)銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下的首款移動(dòng)支付產(chǎn)品。

”“馬蔚華正寄希望通過(guò)移動(dòng)支付來(lái)再次讓招行加速前進(jìn)保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，通過(guò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)實(shí)現(xiàn)彎道超車，這是馬蔚華此前通過(guò)網(wǎng)銀等嘗到甜頭后的一貫做法”，一家國(guó)有銀行深圳分行的部門總經(jīng)理表示。

“很難說(shuō)得清楚傳統(tǒng)金融業(yè)和科技的相互滲透中，哪一方更有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但這場(chǎng)變革不容忽視”，王亮說(shuō)，馬明哲在新春講話總結(jié)得很好，“雖然新事物、新嘗試不可避免會(huì)面臨新的不確定性，但變革的潮流和趨勢(shì)是不可阻擋的，方向是越來(lái)越清晰的，形勢(shì)迫人，不進(jìn)則退，我們只有堅(jiān)定不移、爭(zhēng)分奪秒地往前走。

一萬(wàn)年太久，只爭(zhēng)朝夕!”